【深圳金融讲座】余丰慧:信用卡透支全额罚息该改了


发布时间:2020-10-19 15:48:21 阅读量:629 作者:鸿儒

银行信用卡用户透支不按时还款的高额罚息、滞纳金和全额计息的弊端早就备受社会诟病,但是,至今大部分行仍在执行这一显失公平的规定。一般认为,症结出现在三个方面:一是罚息过高。一般信用卡透支逾期不还按照日万分之五计算利息,也就是月息15‰深圳金融讲座,年息18%。与一般贷款利息相比较确实较高。二是滞纳金,在高额罚息的同时,还要收取滞纳金。虽然信用卡条例有规定,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于“霸王条款”。三是按照全额计算高息。一旦用户逾期未还透支款,无论欠款多少,哪怕是仅仅欠款一元钱,也要从刷卡之日起的全额透支额度计算罚息并且未归还部分继续计息到下一个账单产生日。

银行对持卡人收取合理甚至是偏低的费用,才能使得更多人使用银行卡、信用卡,也才能使得银行卡、信用卡规模越来越大,银行从中获取的中间业务收入才能越来越多并且持续性很强

信用卡用户透支11万元,5年后被要求还44万元。因为没有按时还款,而被收取高额利息和滞纳金造成的,使得高额利息和滞纳金远远超过本金。

如何看待信用卡透支逾期上述三个不公平问题呢?笔者认为,对于用户透支逾期不还计算日万分之五的罚息不应该认为是非合理的,也不是过高的。日万分之五罚息已经延续许多年,一直是这个罚息水平和尺度。日万分之五也在法律允许的范围之内。同时,信用卡透支逾期不还,是一种失信行为,对其给予惩罚性利息不为过,也只有让其受到较高利息惩罚才能使其感觉到失信付出的高成本代价。才能起到“罚”的效果。再者,发卡行给予了用户信用卡透支较长的免除利息时间。只要把握好银行账单产生日期,可能免除利息时间长达50天,50天时间之内可以不付出任何成本使用透支资金。那么,如果逾期不还就应该承受相应的高息惩罚。

对于收取透支逾期滞纳金来说,笔者认为,这确实是一个银行单方面制定的“霸王条款”。同时,逾期不还已经受到了惩罚性高息处罚,为何再收所谓的滞纳金呢?这个“霸王条款”应该坚决予以取缔。

对于信用卡透支逾期按照全额计算高息,简直是荒唐透顶,极为不公平深圳金融讲座。这项制度设计者连起码的合同要约中的公平对等原则都不懂。不符合消费者权利义务相对等的基本法理。坚决予以取缔没有任何异议,况且中国工商银行已经采用按未偿还部分计息,其他银行没有理由再按照全额计算罚息。当然,这项规定备受诟病后之所以这样顽固地存活下来,与监管部门的不作为和漠视不无关系。

笔者的一个观点是,发卡行主要是商业银行要想真心实意发展我国的银行卡、信用卡事业并且让其健康长远发展,就不应该对用户“心太狠”、不应该采取竭泽而渔式掏干用户腰包的做法深圳金融讲座。放水养鱼是商业经营包括备受暴利诟病的银行经营的王道。银行对持卡人收取合理甚至是偏低的费用,才能使得更多人使用银行卡、信用卡,也才能使得银行卡、信用卡规模越来越大,银行从中获取的中间业务收入才能越来越多并且持续性很强。请牢记:“薄利广销”才能做大市场,夯实市场,也才能获取长久效益。国际金融报

在欧盟此次处罚决议中,还有法国兴业银行、苏格兰皇家银行、摩根大通等被处不同程度罚金。上述银行被控操纵伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)和欧元区银行间同业拆借利率(EURIBOR)。本该反映市场资金需求和借贷成本的基准拆借利率,由于大银行间的价格操纵行为而被扭曲。德意志银行是德国最大商业银行,2012年该行全年收入为337亿欧元(约合457.6亿美元)。(记者 文史哲)

昨日(1月20日)短期利率继续飙升,其中7天期Shibor大涨155.3个基点至6.329%。资金市场的变化也引起监管层的重视,央行昨日傍晚通过微博破例对于今日实施的逆回购进行了预告,应对可谓神速。央行称,已通过常备借贷便利(SLF)向大型商业银行提供短期流动性。

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网友评论:

来自忻州的网友说:评论时间:2020-10-19

我没有别的方法,我就有爱;没有别的天才,就是爱;没有别的能耐,只是爱;没有别的动力,只是爱。回复


来自惠州的网友说:评论时间:2020-10-19

要成长,伤痛就要大一点,伤口就要深一些。回复


来自佳木斯的网友说:评论时间:2020-10-19

你要明白,你爱的不是那段时光,不是那个念念不忘的人,不是那段经历,你爱的只是当年那个羽翼未丰但依然执迷不悔的自己。回复


来自三河的网友说:评论时间:2020-10-19

所谓缘分,就是遇见了该遇见的人;所谓福分,就是能和有缘人共享人生的悲欢。缘分浅的人,有幸相识却又擦肩而过;缘分深的人,相见恨晚从此不离不弃。有的缘分是可遇而不可求的,属上等缘;有的缘分是可遇亦可求的,属中等缘;有的缘分是可遇而无需求的,属下等缘。无论何等缘分,都离不开珍惜二字。回复


来自上饶的网友说:评论时间:2020-10-19

只愿天空不生云,我望得见天,天上那颗不变的大星,那是你。但愿,你为我多放光明,隔着夜,隔着天,通着恋爱的灵犀一点。回复


来自调兵山的网友说:评论时间:2020-10-18

生命短短数十载,每个人来带世界上走一遭,不过是跟岁月借了一个躯壳而已,从哪里来,最终都还要回哪里去。只不过在这个过程中有的人把灵魂留在了这个世界上,有的人把灵魂带到了泥土里。回复


来自永州的网友说:评论时间:2020-10-18

喜怒哀乐,牵着年轮的手,永无停止的前行,是健康,是平稳,把这几种原生态最本质的东西,拧成了一股绳,拴住了心脏当做纸鸢放飞,一跃升空,看见了天空的蓝,看见了大地的绿。回复


来自石家庄的网友说:评论时间:2020-10-18

人分两种,一种人有往事,另一种人没有往事。有往事的人爱生命,对时光流逝无比痛惜,因而怀着一种特别的爱意,把自己所经历的一切珍藏在心灵的谷仓里。没有往事的人对时光流逝毫不在乎,这种麻木使他轻慢万物,凡经历的一切都如过眼烟云,随风飘散,什么也留不下。回复


来自洛阳的网友说:评论时间:2020-10-17

缘分是在转角后的再次遇见,是两个人的美丽邂逅。牵手是前世的约定,是两个人的誓言。共度一生是所有人的憧憬,却是两个人对平凡一生的考验。回复


来自杭州的网友说:评论时间:2020-10-17

知识给人重量,成就给人光彩,大多数人只是看到了光彩,而不去称量重量。回复


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