【西澳大学金融学费】信用消费扩内需还有大潜力 互联网改变信用消费


发布时间:2021-05-12 22:06:25 阅读量:7229 作者:鼎明

目前,不少银行将强化内部风险控制作为信用消费金融持续发展的重点西澳大学金融学费。比如,创新风控理念,把风控主体从单一的银行管控,发展到银行与客户同时管控。

经过20年的发展,我国信用消费市场日渐成熟,信用卡消费在城市居民生活消费中已占据主导地位。在互联网时代,如何兼顾大部分客户的普遍性和个体客户的差异性,是未来信用消费发展的核心所在。同时,信用市场发展的关键还在控制信用消费中的风险

信用消费对经济增长促进作用有多大?中国银行业协会数据显示,2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%。2015年上半年,消费支出对GDP贡献达到60%,信用消费对国内消费的拉动作用日益突出。

我国的信用消费市场是如何一步一步建立的,对经济的促进作用如何体现?如何破解金融机构风控与盈利关系问题?繁荣我国信用消费市场还需哪些努力?《经济日报》记者近日采访了银行业有关人士。

信用消费从无到有

信用消费,主要是指消费者向银行和其他金融机构借款,用于购买商品和服务的一种消费方式。

上世纪80年代中期,随着改革开放的深入,经济快速发展,居民消费欲需求出现大幅上扬西澳大学金融学费。1985年,中国开始探索信用卡业务,由于政策限制和个人信用制度的缺失,只能发行“先存后贷”的信用产品。到了1995年,广发银行推出真正意义上的信用卡,实现了先消费、后还款,国内外均可使用。信用消费作为一种全新消费方式,对释放当时的消费需求意义重大,也深刻影响了老百姓的消费理念和生活方式。

目前的信用消费市场,包括银行的信用卡等业务、消费金融公司贷款业务、互联网金融公司信用消费业务等。其中,银行的信用卡消费占大头,“银行业以信用卡为载体,联合零售、交通、餐饮、旅游等行业,为广大消费者整合了巨大的商户和行业资源,构建了信用消费‘大生态格局’。”广发银行副行长王桂芝告诉记者,让广大消费者能够免费使用银行的额度和资金,这直接为我国消费内需市场输送了“血液”。

11月5日发布的《中国信用消费白皮书》显示,截至2015年上半年,银行业整体信用卡授信余额达到6西澳大学金融学费.4万亿元,同比增幅高达25.6%。同时,信用卡消费额呈现较快增长。数据显示,2011年中国信用消费市场信用卡交易总额为7.6万亿元,而到2014年已达到15.2万亿元。

互联网改变信用消费

目前,中国消费市场已进入以客户为中心的“大体验”时代。如何兼顾大部分客户的普遍性和个体客户的差异性,是未来信用消费发展的核心所在。

“网上行为的消费痕迹、信用记录等成为信用消费大数据的重要来源。”王桂芝表示,截至2015年6月,中国网民达到6.68亿,借力互联网梳理海量数据可以为客户提供个性化服务。数据显示,信用消费市场的用户中,女性用户占比达54.1%,可针对女性用户的信用消费习惯和消费特点推出针对性的产品。

以广发银行为例,其在业内率先引入“探针平台”等先进工具,对用户进行精准的数据画像,“这对洞察用户需求、降低客户和银行风险、快速后台响应等起到了重要作用。”王桂芝说。

除了细分客户需求推出特色产品,增值服务也是信用消费的一大特色,更是金融机构推出差异化服务的关键点。从2013年开始,京东、阿里、苏宁等电商平台纷纷涉足信用消费领域,代表产品有京东白条、蚂蚁花呗,苏宁任性付等产品。在银行业内,广发银行不仅与3万家商户推出优惠活动,并提出“积分当钱花”的概念。数据显示,2015年上半年,各商业银行人民币与积分兑换比例平均为1:842,其中建行及广发兑换比例较高,达到1:600。

此外,运用互联网提升引用消费便捷度也至关重要。《中国信用消费白皮书》显示,便捷度是用户选择联网信用消费金融产品的最主要依据,占比高达67.5%。记者从多家银行了解到,对于500元以上且不超过当月账单金额90%的信用卡消费,可办理账单分期业务,客户可通过短信、微信、网银等自助渠道快捷办理。

风险控制决定发展

有数据显示,发达国家用信用消费贷款买车的比例为80%,但在中国这一数据仅为20%,这意味着我国的信用消费领域还蕴藏着广阔的机遇。

信用市场发展的关键在于信用消费的安全度。根据白皮书,从信用消费用户主要担忧的风险类型来看,信用卡被盗刷及个人信息泄露是用户最为担忧的风险类型,占用户数的93.9%。对传统银行业来说,不断提升信用消费风险管控能力,构筑大风控防线,是提高在该领域核心竞争力的关键点。

为进一步增强用户信心,不少银行在探索盗刷等情况的赔付尝试。据了解,广发银行信用卡推出交易安全卫士,成为业内首家承诺凭密盗刷赔付的银行,让客户真正敢消费、不怕丢卡。

另外,也有金融机构在探索与保险机构合作,分散风险。比如,向保险公司投保,在发生风险损失时,由保险公司补偿,从而避免或减少实际损失。

国务院总理李克强19日主持召开国务院常务会议,研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施,决定再取消和下放一批行政审批等事项。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对北京商报记者表示,专营机构可以提供专业化、集约化的服务,能够独立财务核算以及进行风险隔离,同时也可以调动员工的积极性。一位业内人士也指出,银行专业化分工越来越强,业务发展到一定程度后,一定要求它是一个独立的平台,比如信用卡、理财等和银行传统存贷业务没有那么紧密的业务,都是可以独立运营的。北京商报讯(记者 孟凡霞)

二是参与公司决策运行。《相互保险组织监管试行办法》充分保障了会员参与经营的权益:公司最高权利机构是由所有会员组成的会员代表大会,董事会是由会员代表大会选举产生,每个会员代表一人一票。会员有权参加会员(代表)大会,并享有表决权、选举权、被选举权和参与该组织民主管理的权利;对该组织工作的批评建议权及监督权;查阅组织章程、会员(代表)大会记录、董(理)事会决议、监事会决议、财务会计报告和会计账簿的权利。

对此,金顶集团研究中心首席分析师聂鼎接受《证券日报》记者采访时指出,非农就业数据好于预期,但并不能令美联储满意,所以不会很快结束QE,因此预计美联储议息会议可以支撑黄金价格,但金价不太可能走出突破行情,总体仍将维持区间震荡的走势。

过去3年,IMF高官重申希腊债务水平可持续,可能按时足额偿付。但是一份曾标注为“严格保密”的IMF内部评估报告称,此次救助没有完全符合IMF提供这类大规模援助的标准。接受国际商报记者采访的专家指出,IMF承认判断失误,说明他们开始反思救助的思路,可能会在日后的救助中有所转变。但不得不承认的是,紧缩政策对欧元区经济造成了长远的影响。

三是资金充裕和融资成本高并存。尽管目前货币供应充足,但企业融资成本不断上升。原因有三:一是大企业从银行获得低成本资金后通过银行理财产品、委托贷款、信托等方式以更高的价格转贷给中小企业;二是政府融资平台和房地产对资金价格不敏感,推高了整个社会融资成本;三是尽管1年期贷款基准利率为6%,但考虑生产者价格指数(PPI)持续负增长的因素,实际贷款利率在8%以上。

汇丰银行19日发布研报,将今年与明年的中国宏观经济增速均调低至7.4%。此前汇丰预计,2013年经济增速为8%以上,2014年将更高。

本周四凌晨,美联储议息会议将宣布最新的货币政策决议。业内专家认为,此次议息结果将决定黄金价格的中期走势。

据了解,此次农行老关庙分理处堵截的这些假币均为机制假币,比较粗糙,很容易辨识。水印为浅色油墨,印于正背两面,平视即可见;无色荧光印刷图案在紫光灯下呈白色或浅绿色,有重叠;光变油墨“100”字样为绿色油墨印刷,无变色效果;背面缩微文字不清晰,有粘连;防伪安全线为浅色油墨印制,没有金属线实体。市民只要掌握一般假币辨别知识即可辨别。

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网友评论:

来自卫辉的网友说:评论时间:2021-05-12

对我来说,最难解决的事情是,如何才能不想你。回复


来自新沂的网友说:评论时间:2021-05-12

读书到底是为了什么,如果我们排除做学问很实际的目的,读书就是我在吸取营养,把自己丰富起来。我自己感觉,读书最愉快的是什么时候,是你突然发现“我也有这个思想”。最快乐的时候是把你本来已经有的,你却不知道的东西唤醒了。回复


来自丹东的网友说:评论时间:2021-05-12

趁航在轻涛间,悠悠的,我见有一星星古式的渔船,像一群无忧的海鸟,在黄昏的波光里息羽悠游。回复


来自建德的网友说:评论时间:2021-05-12

女人没魅力才觉得男人花心,男人没实力才觉得女人现实。回复


来自钟祥的网友说:评论时间:2021-05-12

记住一句话:不要跟眼界不一样的人争辩。回复


来自无锡的网友说:评论时间:2021-05-11

离开我就别安慰我,每一次缝补也会遭遇穿刺的痛。回复


来自瑞昌的网友说:评论时间:2021-05-11

其实最遗憾的是从来没有感受过那种被人坚定选择的感觉。他只是刚好需要,你只是刚好在。回复


来自应城的网友说:评论时间:2021-05-11

流过泪的眼睛才会更明亮,滴过血的心灵才会更坚强。回复


来自铜陵的网友说:评论时间:2021-05-10

我是天空里的一片云,偶尔投影在你的波心,你不必讶异,更无须欢喜,在转瞬间消灭了踪迹。回复


来自楚雄的网友说:评论时间:2021-05-10

如果你不能对我好一辈子,请不要对我好,哪怕只是一秒钟;如果你不能骗我一辈子,请不要骗我,哪怕只是一个字;如果你不能爱我一辈子,请不要爱我,哪怕只是一瞬间。回复


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